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家庭理财技巧,提前为退休作好准备

发布日期:20-09-17       文章归类:经营婚姻       文章编辑:情感咨询       阅读次数:
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家庭理财技巧,提前为退休作好准备

  当今社会,老龄化趋势日益加重,社会保障问题日益突出。现在,养老的问题已经逐渐浮出水面。
 
  随着生活水平和医疗水平的提高,国民预期死亡年龄大大推后,社会老龄化程度进一步加剧,今后将出现“两个子女奉养4~6个老人”的局面。如今的中年人,膝下大都只有一个孩子,靠子女保障自己退休以后的生活,让成年后的子女分担自己的养老压力,可能性已经越来越低。
 
  关于基本养老保险,有人曾经这样比喻:“基本养老保险是一口熬粥的锅,每个月每人从自己的米袋里或多或少往锅里倒进一把米。到老了的时候,分到一把或大或小的勺,从锅里盛粥,因而你喝到的只能是粥。”有人曾做过粗略的计算:假设你的个人月工资一直是1500元不变,全市的平均工资也是1500元不变,那么你可以领到的退休养老金大约为每月1100元左右;如果你的月薪是5000元,最后的退休金大概是2000元。基本养老保险保障的是社会公平,不论现在工资多少,最后的差别并不大。
 
  因此,对于收入比较高的白领阶层而言,如果光靠社保体系的退休金,就要做好退休前后的生活将发生巨大变化的心理准备。可以说,仅仅依靠社会保障系统来实现丰足的晚年生活是不现实的。那么,我们应该怎样为自己的退休作准备呢?
 
  购买保险趁年轻
 
  从保险方面来看,年纪越大,购买医疗和意外保险的保费就越高,而且大部分保险公司拒绝为老人投保。专家表示,虽然养老是60岁以后的事,但年纪越轻,投保价格越低,未来所获的收益就越大,自己的负担也就越轻。
 
  养老金来源主要靠自己
 
  人们逐渐开始意识到,除了养老金之外,自己的财务准备非常重要。约34%的受访者首选缴纳养老金,这说明人们目前仍希望政府在养老中扮演主要角色。目前所缴的养老金或许能满足当前的消费水平,但10年或20年后,这点养老金的购买力将相差甚远,即便养老金有一定增值,但很难跟上通胀速度。所以,要想在退休后继续保持高品质的生活水平,就必须作好财务准备。
 
  专家表示,不少40~50岁面临退休压力的人应加强理财知识的学习,作好理财规划,以便在退休前准备足够的养老基金。
 
  投资计划和领域大原则是长期稳健增值。从历年的情况来看,通胀率平均每年有3%的增长,因此养老金增值能战胜通胀就可以。目前较多的方式还是基金定投,可以做混合型的多只基金组合,风险适中,相对稳健。
 
  李先生为某公司的销售经理,今年59岁,妻子在家操持家务,无收入。李先生在老家有自住别墅一套、有2个铺面。李先生有一儿一女,都已成家立业。
 
  李先生目前有现金资产27万元人民币,无任何负债,目前每月的工资收入为3500元,家庭年工资收入为4.2万元,家庭年支出为1.2万元。
 
  李先生计划6年后退休,他希望能通过工资收入以及27万元的现金合理规划,让他和老伴安度晚年。
 
  我们首先分析一下李先生的家庭财务:李先生的家庭年税后总收入为4.2万元,家庭年总支出1.2万元,每年净储蓄额为3万元,理财规划弹性适中。李先生的资产结构属于高资产但无负债家庭。目前,他无任何金融投资,其中流动性资产占总资产的18.37%,属于偏保守的投资人。所以,李先生应该及早投资理财,提高生活质量和为养老作准备。
 
  此外,李先生及老伴并没有购买任何养老保险和医疗保险,因而需要对现有财产作退休规划,为退休后的养老、医疗作充分的准备。
 
  根据李先生的风险承受能力评分表与他的风险承受态度评分表,李先生属于低度风险能力与低度风险承受态度的投资人。李先生表示,不能接受投资本金的亏损。因此,在留出7万元备用金后,其20万元现金将全部用于养老规划。除了家庭紧急预备金以外,建议退休前金融资产投资的方向为股票型基金,投资组合的预期回报率假设为15%。退休后投资的方向为混合型基金,投资组合的预期回报率假设为8%。
 
  李先生虽然有固定工作,但没有交纳社会养老保险,退休后无法领取社会养老金。而李太太没有工作,无收入来源。根据李先生的规划,在退休后他和老伴要过一个舒适的晚年。所以,在退休后的生活费用上,应以每年1.2万元的养老金为基数,且每年按照5%的比率增长。此外,退休后,老家的铺面每月的租金收入也可用于生活质量的提高。
 
  需要说明的是,在未来资产配置的过程中,按照以下3种假设的情况计算,即假设退休前李先生投资风险稍高的股票型基金,预计投资回报率为15%;假设退休后李先生投资风险稍低的混合型基金,预计投资回报率为8%。假设李先生夫妻身体健康,达到退休年龄后可以生活20年,那么,在退休那年,李先生的家庭流动资产将会达到50余万元。根据生活成本的逐年升高以及每年8%的资产增长,在李先生退休20年后,这50万元刚好能让李先生和老伴儿两人在不动用老家房产的情况下,度过一个舒适的晚年。
 
  总之,随着人口老龄化的日趋严重,我们不能单纯依靠国家或单位实现养老的目标,每个家庭都应该懂得未雨绸缪,懂得为退休理财,提前为自己的退休作好准备。



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